作为一个美国人，如果问我过去十年美国对世界的贡献，我的答案是苹果手机，因为它改变了人们的生活。而对于中国的互联网金融来说，也有这个机会。再过5年，互联网金融将是中国对世界的贡献，全世界会反过来学习中国在互联网金融的成功经验。



　　互联网金融的未来在中国

　　在今天的美国或者欧洲地区，真的要把互联网做出来是不容易的，因为在欧美等金融服务发达国家，金融服务更为多元化、立体化，覆盖了几乎所有人群，互联网金融并没有太多机会。而且欧美富裕阶层的年龄基本都在四五十岁，这些人和银行业、证券公司往来很久了，由于传统的服务水平已经很高，现在让他们去面对一个全新的东西，他们可能觉得没有这个需求。

　　中国的情况则不同，中国富裕人群较年轻，对新科技在财富管理方面的运用有强烈需求。根据《2013中国大众富裕阶层财富白皮书》的数据，中国大众富裕阶层中出生于1960年~1989年的为绝大多数，共占了81.1%，这些人对财富管理的需求是非常巨大的，而且他们对互联网、移动互联网等新兴技术接受度高，这得归功于中国拥有良好的互联网基础，统计数据显示，截至2012年12月底，中国网民规模已达到5.64亿，互联网普及率为42.1%，这些都为互联网金融的迅速普及创造了可能。

　　此外，中国的金融行业存在一些结构性问题，还有很大的潜在市场未被现有金融体系服务或支持到，包括小微企业主、个体工商户的融资需求无法有效满足等；而投资端，中国目前稳健型、固定收益类的投资工具非常少，尤其是中小投资者，更是缺少有效的投资渠道。其他，例如金融运营和交易成本高、资产和负债期限匹配难度大、流动性管理等都是传统金融机构难以解决的问题。

　　互联网金融的出现可以成为多层次金融市场的有效组成部分，为小微企业及个体工商户提供快速融资渠道。互联网金融数据透明、快速便捷，也将运营和交易成本大大降低的同时提升了效率，并能将原来由金融机构提供的流动性，转为由客户自身提供流动性，从而降低系统性的流动性风险。

　　互联网金融的上述特征有效解决了国内金融存在的问题，也催生了该行业的蓬勃发展。我非常看好互联网金融在中国的发展前景，我认为中国将在未来5年成为世界上最大的互联网金融市场，互联网金融的未来也一定在中国。

　　陆金所的探索

　　可以说，以互联网为代表的现代科技，将在未来对人们的工作、生活，以及整个社会的文化、经济、各行各业带来了巨大的变革，这是大势所趋，不可阻挡，金融行业也不例外。我所在的平安集团也在用互联网对传统金融业务进行一次重构。近年来，平安在互联网金融的不同垂直领域进行新业务尝试和拓展，通过互联网技术，从用户接触、用户使用体验、数据分析与挖掘等多方面寻找创新之路。陆金所正是在这样的背景下诞生的，致力于打造一个服务于个人客户、中小企业、金融机构的开放、便捷、安全的综合性投融资平台。

　　陆金所首推的稳盈-安e贷是面向借款人和出借人推出的网络投融资服务，基于国际P2P网贷模式又结合中国实际国情，让来自二三线城市借款需求旺盛的借款人和来自北上广深有投资需求的投资者实现了对接，用民间资本的力量来实现资源的有效分配，可以帮助解决中国区域经济发展不平衡的现实问题。

　　我们提供1万~30万元的真正小额贷款和8.4%以上预期年化利率的稳健收益，这从一方面可以帮助小微企业，尤其是个体工商户发展，同时，也为小额投资者提供了投资工具，相比照银行3%左右的资金利率、高端理财动辄百万的入门门槛以及信托产品2~3年的持有期限来看，稳盈安e贷8.4%以上的预期年化利率让大众投资者都能享受高净值投资者才能享受的普惠金融服务。

　　P2P行业发展的前提在于安全，再高的目标收益，如果不能到期兑付，对于投资者来说就只有损失，因此我们更注重打造一个安全、稳定、高流动性的网络投融资平台。在项目来源上，我们会对借款人的各项资质进行审核，并依靠平安集团多年积累的个人金融消费风险管理数据模型，通过模型得出这借款人的风险分数，并据此进行评级来控制风险，目前借款人的通过率仅40%。我们还引入第三方具有担保资质的专业担保公司提供全额担保，切实解决了P2P行业存在的投资安全性问题。

　　为提高投资资金流动性，我们还提供债权转让服务，持有60天即可在二级市场进行转让。此外，虽然资金池和期限错配模式能短时间内使业务迅速扩大，但是我们认为这是系统性风险的潜在隐患，也不符合中国现有的法律法规，因此一直坚守原则，决不设置。

　　超越P2P定位

　　其实，陆金所稳盈-安e贷从某种程度上来看已经超过了普通P2P投资的定位，伴随其二级市场功能的进一步完善，它将更接近于一种投资管理工具。这也是我们对陆金所的定位，希望能打造成互联网投融资平台，为投资和融资双方提供全方位的服务。

　　关于未来，陆金所将不仅仅是P2P，P2P网贷只是陆金所互联网金融战略的第一步，互联网本身所具备的低成本、流动性与开放性，有更大的想象空间。互联网金融应该可以成为商业银行间接融资、资本市场直接融资之外的第三种融资模式，既然能称之为一种“模式”，那么就能对传统金融服务产生一定的互补、促进、竞争，甚至在某些领域有替代的可能。金融服务有很多种划分，如果根据客户性质，可以划分为个人金融服务和公司金融服务。落到互联网金融，同样可以这样划分：P2P网贷就是个人金融服务，而对公金融服务、在机构投融资方面，国内互联网金融还没有特别成型或成功的模式。在我们对陆金所的规划中，除了P2P，未来还会存在B2B、B2C与F2F等多样化的模式和机会。

　　基于此，陆金所不仅仅会深挖互联网金融的各种可能，更会成为一条纽带，不仅仅在大平安体系内，甚至可能延伸到体系以外。